بیمه آتش سوزی در زمان جنگ
بیمه آتش سوزی در زمان جنگ؛ آیا خسارت خانه و محل کار پرداخت میشود؟
در شرایط عادی، وقتی صحبت از بیمه آتشسوزی میشود، بیشتر افراد به آتشگرفتن ساختمان، انفجار، صاعقه یا سوختن وسایل فکر میکنند. اما در شرایط جنگی یک سؤال مهمتر مطرح میشود: اگر خانه، مغازه، دفتر یا انبار بر اثر حمله نظامی دچار آتشسوزی شود، آیا بیمه خسارت را پرداخت میکند؟ پاسخ برخلاف تصور بسیاری از افراد، صرفاً «بله» یا «خیر» نیست و به علت وقوع خسارت و متن بیمهنامه بستگی دارد.
چرا بیمه آتش سوزی معمولی لزوماً خسارت جنگ را نمیپردازد؟
بر اساس شرایط عمومی بیمه آتش سوزی، صاعقه و انفجار، خسارتهایی که منشأ آنها جنگ، جنگ داخلی، آشوب، بلوا، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی یا اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی باشد، اصولاً در زمره استثنائات قرار دارند؛ مگر اینکه خلاف آن صراحتاً در قرارداد بیمه پیشبینی شده باشد. بنابراین اگر یک ساختمان صرفاً دارای بیمهنامه معمولی آتشسوزی باشد و مثلاً بر اثر اصابت مستقیم موشک یا مهمات جنگی تخریب و آتشسوزی شود، نباید تصور کرد که چون «آتشسوزی» اتفاق افتاده، شرکت بیمه حتماً خسارت را پرداخت میکند.
علت ایجاد آتش سوزی در تعیین تعهد بیمهگر اهمیت اساسی دارد
یک تفاوت مهم؛ آتش سوزی در زمان جنگ با آتشسوزی ناشی از جنگ یکی نیست
فرض کنید در یک شهر شرایط جنگی برقرار است، اما در یک ساختمان مسکونی به دلیل اتصال برق، آتشسوزی اتفاق میافتد و آتش به اثاثیه و بخشهایی از ساختمان سرایت میکند. در این حالت، صرف اینکه کشور در وضعیت جنگی قرار دارد، بهتنهایی به معنی خارجشدن تمام خسارتها از پوشش نیست. باید بررسی شود حادثه دقیقاً چگونه اتفاق افتاده و علت خسارت چه بوده است. در مقابل، اگر آتشسوزی مستقیماً نتیجه حمله نظامی، انفجار مهمات یا رویدادی باشد که در چارچوب خطر جنگ قرار میگیرد، شرایط متفاوت خواهد بود. این تفاوت یکی از مهمترین نکاتی است که هنگام بررسی بیمه آتش سوزی در زمان جنگ باید مورد توجه قرار گیرد.
آیا میتوان خطر جنگ را به بیمه آتش سوزی اضافه کرد؟
هنگامی که درباره بیمه آتش سوزی در زمان جنگ صحبت می کنیم باید اشاره کنیم:
نکته مهم اینجاست که در شرایط عمومی بیمه آتش سوزی، برخی استثنائات با توافق و درج صریح شرایط متفاوت در بیمهنامه قابل تغییر هستند. بنابراین نباید فقط به عبارت «بیمه آتش سوزی» اکتفا کرد؛ بلکه باید از بیمهگر یا کارگزار درباره امکان ارائه پوشش خطرات جنگ و شرایط اختصاصی آن سؤال کرد.
حتی سابقه مقررات بیمهای ایران نشان میدهد که در مقاطعی، پوشش خطرات ناشی از جنگ برای اماکن و اثاثیه در قالب مقررات و الحاقیههای خاص پیشبینی شده است؛ برای نمونه، در سال ۱۳۶۷ مقرراتی برای بیمه اماکن مسکونی و اثاثیه کارکنان دولت در برابر خطرات ناشی از جنگ تحمیلی تصویب شد. بنابراین پوشش جنگ یک موضوع کاملاً قراردادی و تخصصی است و شرایط آن را باید برای بیمهنامه و شرکت بیمه موردنظر به صورت مشخص بررسی کرد.
اگر خانه یا مغازه در منطقه پرریسک قرار دارد چه کنیم؟
این سوالی است که اکثر افراد هنگام بررسی موضوع بیمه آتش سوزی در زمان جنگ مطرح می کنند، که باید گفت:
برای مالکان ساختمان، فروشگاهها، کارگاهها، انبارها و واحدهای تجاری، مهمترین اقدام این است که قبل از خرید یا تمدید بیمهنامه، ارزش واقعی اموال را بررسی کنند. برای مثال، اگر ارزش موجودی یک فروشگاه ۵ میلیارد تومان باشد اما در بیمهنامه فقط ۲ میلیارد تومان درج شده باشد، در زمان خسارت ممکن است موضوع کمبیمهگی اهمیت پیدا کند.از طرف دیگر، ساختمان، تأسیسات، اثاثیه، موجودی کالا و ماشینآلات لزوماً ارزش یکسانی ندارند و بهتر است هرکدام با دقت ارزیابی شوند.
فقط خود ساختمان را بیمه نکنید
یکی از اشتباهات رایج این است که مالک فقط ارزش ساختمان را در بیمهنامه وارد میکند، درحالیکه بخش مهمی از سرمایه او ممکن است داخل ساختمان قرار داشته باشد. برای یک واحد تجاری میتوان مواردی مانند:
- ساختمان
- اثاثیه و تجهیزات
- ماشینآلات
- موجودی کالا
- تأسیسات
همچنین هنگام انجام بیمه آتش سوزی در زمان جنگ، برخی هزینههای مرتبط با کاهش خسارت را با توجه به شرایط بیمهنامه بررسی کنید. بیمه آتشسوزی میتواند علاوه بر خسارت مستقیم، در شرایط مشخص هزینه اقداماتی را که برای جلوگیری از گسترش خسارت انجام میشود نیز دربر بگیرد. البته هر مورد باید دقیقاً با شرایط قرارداد تطبیق داده شود.