5 اشتباه در خرید بیمه مسئولیت
این 5 اشتباه در خرید بیمه مسئولیت ممکن است باعث رد شدن خسارت شود!
بیمه مسئولیت یکی از مهمترین ابزارهای مدیریت ریسک برای کارفرمایان، صاحبان کسبوکار و افراد دارای مشاغل حرفهای در ایران است. اما خرید بیمهنامه بهتنهایی به این معنی نیست که هر خسارتی بدون قید و شرط پرداخت خواهد شد. نوع فعالیت، محدوده پوشش، سقف تعهدات، اطلاعات درجشده در بیمهنامه و نحوه اعلام حادثه میتوانند در زمان پرداخت خسارت تعیینکننده باشند.
شرایط عمومی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان نیز برای بیمهگذار وظایفی مشخص کرده است؛ بنابراین بیتوجهی به مفاد بیمهنامه میتواند باعث کاهش تعهد بیمهگر یا ایجاد مشکل در روند دریافت خسارت شود.
انتخاب بیمهنامه فقط بر اساس ارزانترین قیمت
یکی از رایجترین اشتباهات، مقایسه بیمه مسئولیت فقط بر اساس مبلغ حقبیمه است.
دو بیمهنامه ممکن است برای یک کسبوکار قیمت متفاوتی داشته باشند، اما در تعداد کارکنان، سقف تعهدات، فرانشیز، استثنائات و پوششهای اضافی با یکدیگر تفاوت داشته باشند.
- برای مثال، ممکن است یک کارفرما بیمه مسئولیت کارفرما را با قیمت پایین تهیه کند، اما بعداً متوجه شود پوششی که برای یک ریسک مهم کسبوکارش نیاز داشته، در بیمهنامه اصلی وجود ندارد.
- راهکار: قبل از مقایسه قیمت، ابتدا نوع فعالیت و ریسکهای اصلی خود را مشخص کنید و سپس سقف تعهدات و پوششهای بیمهنامهها را با یکدیگر مقایسه کنید.
اعلام نکردن تعداد واقعی کارکنان و تغییرات فعالیت
دومین مورد از 5 اشتباه در خرید بیمه مسئولیت عدم اعلام تعداد واقعی کارکنان و تغییرات فعالیت است.
اطلاعاتی که هنگام صدور بیمهنامه ارائه میکنید اهمیت زیادی دارد. در شرایط عمومی بیمه مسئولیت کارفرما، بیمهگذار موظف است تعداد واقعی کارکنان را اعلام کند. اگر بعد از حادثه مشخص شود تعداد اعلامشده کمتر از تعداد واقعی بوده، تعهد بیمهگر میتواند به نسبت تعداد اعلامشده به تعداد واقعی کاهش پیدا کند.
همچنین اگر در طول اعتبار بیمهنامه، وضعیت یا کیفیت کار، محدوده فعالیت یا تعداد کارکنان تغییر کند، ممکن است لازم باشد موضوع به بیمهگر اعلام شود؛ بهخصوص زمانی که تغییرات باعث تشدید خطر شوند.
مثال: کارگاهی را تصور کنید که بیمهنامه خود را برای ۱۰ کارگر تهیه کرده، اما چند ماه بعد تعداد کارکنان به ۲۰ نفر رسیده و بیمهنامه بهروزرسانی نشده است. این موضوع میتواند هنگام رسیدگی به خسارت اهمیت پیدا کند.
تصور اینکه همه حوادث تحت پوشش بیمه مسئولیت هستند
یک مورد دیگر از 5 اشتباه در خرید بیمه مسئولیت این است که گمان کنید «بیمه مسئولیت دارم، پس هر اتفاقی بیفتد بیمه خسارت میدهد» چنین موضوعی؛ یکی از خطرناکترین تصورات درباره این بیمه است.
هر بیمهنامه محدوده مشخصی از تعهدات و استثنائات دارد. برای نمونه، در شرایط عمومی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، برخی موارد مانند بیماریهای عادی و تدریجی و بعضی خسارتهای ناشی از وسایل نقلیه موتوری ، مگر در صورت توافق و درج پوشش مربوط، خارج از تعهدات قرار میگیرند.
به همین دلیل باید شرایط خصوصی و پوششهای اضافی را نیز بررسی کرد. برخی پوششها تنها در صورت درخواست بیمهگذار و پرداخت حقبیمه اضافی به بیمهنامه اضافه میشوند.
اعلام دیرهنگام حادثه به شرکت بیمه
چهارمین مورد از 5 اشتباه در خرید بیمه مسئولیت ، اعلام دیرهنگام حادثه به شرکت بیمه است.
وقتی حادثهای اتفاق میافتد، یکی از اشتباهات مهم این است که بیمهگذار موضوع را تا زمان مشخص شدن نتیجه پرونده یا صدور رأی دادگاه به بیمه اطلاع ندهد.
طبق شرایط عمومی بیمه مسئولیت کارفرما، بیمهگذار باید حداکثر ظرف پنج روز کاری از زمان اطلاع از حادثه یا دریافت ادعا و مطالبه مرتبط، موضوع را به بیمهگر اعلام کند و اطلاعات و مدارک لازم را ارائه دهد.
تأخیر یا کوتاهی در انجام وظایف مقرر، بسته به میزان تأثیر آن بر تشخیص علت یا میزان خسارت، میتواند موجب کاهش خسارت قابل پرداخت شود.
بنابراین بعد از وقوع حادثه، مستندسازی و اعلام سریع آن را جدی بگیرید.
انتخاب سقف تعهدات پایین برای پرداخت حقبیمه کمتر
آخرین مورد از 5 اشتباه در خرید بیمه مسئولیت ، صرفهجویی بیش از حد در زمان انتخاب سقف تعهدات است.
در بیمه مسئولیت، شرکت بیمه فقط تا حدود تعهدات مندرج در بیمهنامه مسئول پرداخت خسارت است. در بیمه مسئولیت کارفرما نیز حداکثر مبلغ قابل پرداخت برای هر حادثه و هر نفر مطابق سقفهای درجشده در شرایط خصوصی بیمهنامه تعیین میشود.
بنابراین اگر سقف تعهدات را صرفاً برای ارزانتر شدن بیمهنامه پایین انتخاب کنید، ممکن است در یک حادثه سنگین، بخشی از خسارت بر عهده خودتان باقی بماند.